A principios de este año, mi primo más joven estaba considerando dónde ir a la universidad. Me hizo reflexionar sobre mi propia educación y considerar lo que, 10 años después, había aprendido y hubiera querido contarle a mi propio joven de 18 años (¡aunque nunca lo escuchó!). Después de reflexionar sobre ello durante un par de meses, le escribí esta carta.
He eliminado los datos personales de la carta. Esta fue una reflexión sincera sobre mi propia experiencia y mi mejor esfuerzo para transmitir los conocimientos adquiridos a alguien que me importa sobre la misma decisión increíblemente importante de dónde comenzar el resto de su vida. Quería compartirlo con otros que también pueden beneficiarse de otra experiencia y perspectiva.
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Hey primo,
Feliz casi cumpleaños y felicidades por graduarme de la preparatoria! Escuchar acerca de usted y su padre que visitan las universidades la otra semana me recuerda cuándo estuve haciendo lo mismo con mi padre hace unos 10 años (¡no puedo creer que haya pasado tanto tiempo!). Usted está justo en la cúspide de tiempos emocionantes por delante.
Le escribo porque sé que está considerando a qué universidad ir, que junto con ser una decisión importante en la vida también es una de las decisiones financieras más importantes que puede tomar en su vida. Mientras toma esta importante decisión sobre cómo prepararse mejor para la próxima etapa de su vida, quisiera tomarme un minuto para compartir con ustedes mi perspectiva sobre la decisión de dónde ir a la escuela.
Una de las cosas más valiosas que aprendí mientras estudiaba en la universidad era cómo empezar a pensar críticamente sobre las cosas, es decir, pensar objetivamente sobre un tema para tomar una decisión más informada. Hacer eso requiere adoptar opiniones opuestas y perspectivas alternativas (¡y con frecuencia impopulares!). Mi objetivo al escribir esto no es decirle qué hacer, sino darle otra perspectiva para ayudarlo a tomar la mejor decisión para usted.
Advertencia: Esto es un poco largo. Es largo porque creo que es una de las decisiones más importantes que puede tomar. Es largo porque he pasado mucho tiempo pensando en esto desde que me gradué. Es largo porque me hubiera gustado que alguien me hubiera dicho una versión de esto. Y también es largo porque al ser familia, me importa tu futuro. Lo único que pido es que lo lea y lo piense: una decisión de esta naturaleza justifica considerar tantas perspectivas como sea posible antes de tomar una decisión.
Así que ya sabes, mi perspectiva ha sido moldeada por mi educación financiera (me especialicé en finanzas), mi experiencia como graduado reciente y mi trabajo en la construcción y administración de una compañía de un millón de dólares. También ha sido influenciado por lo que he visto y escuchado de segunda mano de mis amigos que sacaron préstamos estudiantiles.
Antes de comenzar, quiero darles una divulgación completa: fui a SDSU y tuve una suerte increíble de que mis padres pagaran mi educación. No aprecié realmente el increíble privilegio que era hasta mucho después de graduarme. Lo que estoy compartiendo con ustedes aquí es exactamente lo que compartiría con un yo más joven si me pusieran en sus zapatos y tratara de decidir: es lo que sé ahora que hubiera querido saber (y no sabía) cuando tenía 18 años. Para ser honesto, no sé qué tan bien lo habría recibido mi yo de 18 años. Esperamos que vea este consejo completamente no solicitado por lo que es: una oportunidad para ver su decisión a través de una perspectiva diferente y un poco más experimentada para que pueda tomar la mejor decisión posible (¡la gente paga grandes sumas de dinero en el mundo de los negocios por eso! !).
Estás considerando escuelas privadas y puedo entender por qué. Estaba decidido a ir a una universidad en el sistema de UC por razones probablemente similares. No voy a dedicar mucho tiempo a hablar sobre la calidad de la educación que obtendrías allí en una escuela pública por dos motivos: 1) Haber ido solo a una universidad pública, no sé, pero lo más importante es que 2) No lo hago. Creo que es importante: en mi opinión, el factor # 1 que probablemente determine la calidad de su futuro y las oportunidades que tiene disponibles es la cantidad (o falta de) de deuda que tiene que pagar después. Esa es una declaración audaz. Dejame explicar.
Sé que graduarse de la universidad probablemente parezca una eternidad a partir de ahora, pero surgirá antes de lo que cree, junto con la obligación de comenzar a pagar sus préstamos. Como especialista en finanzas y gerente de negocios, he aprendido mucho sobre las deudas, principalmente para mantenerme al margen cuando sea posible. Puede ser una carga pesada y quitar muchas opciones en la vida y en los negocios. Lo bueno es que las decisiones que tomamos ahora pueden afectar significativamente la cantidad de deuda que tendremos más adelante. Pero es muy importante pensar realmente en ello ahora antes de comprometerse con cualquier cosa porque asumir una gran cantidad de deuda implica compromisos considerables.
En este momento estoy viajando, tal vez por meses o quizás años, realmente no lo he decidido. Nunca podría hacer eso si estaba en deuda. Aquí hay algunas otras cosas que no podía hacer después de la escuela si estaba pagando una deuda:
Comprar mi Mazda3 (que me encanta y me lleva a todos lados). Viaja fuera del país en varios viajes a través de mis 20 años. Tome un trabajo que me interesara sin preocuparme por si podría cubrir los pagos de los préstamos. Falla en las cosas y prueba cosas nuevas sin preocuparte (tanto). Vive cerca de la playa o vive una gran cantidad de aventuras con amigos (con una deuda significativa que tendría que priorizar pagando eso en lugar de vivir en casa y no salir). Cambie de trabajo para unirse a un amigo para trabajar en un proyecto en el que creía, aunque no pagó mucho. La capacidad de hacer todas estas cosas y muchas más han enriquecido mi vida increíblemente, e irónicamente, han contribuido más a mi educación de lo que mis 4 años en la escuela podrían haber tenido.
No estoy diciendo esto para que se sienta mal si tiene que tomar préstamos: la educación es un privilegio y es una suerte ciega realmente en cuanto a cuánto debemos pagar por el verdadero costo de ese privilegio. Y creo que vale la pena conseguir una educación de calidad (la mayoría de las veces). Pagar por tu educación tiene el efecto secundario no tan pequeño de hacer que tomes tu educación mucho más seriamente; te enseñará a valorar tu educación, que es la cosa número 1 que las personas se arrepienten de no hacer más en la universidad (incluido yo). Vi esto con mis amigos que pagaron su dinero y admiré eso de ellos.
Pero también considere que esta educación solo vale la pena si es una inversión en su futuro … si crea más y mejores oportunidades para usted. Esto solía ser cierto la mayor parte del tiempo, pero las cosas están cambiando muy rápidamente en nuestra economía y también en nuestro sistema educativo. Uno tiene que ser especialmente cauteloso ahora porque los préstamos que obtenemos de la universidad pueden ser tan grandes que, en lugar de invertir en nuestro futuro, podemos, sin saberlo, quitárselo. Apesta, pero es verdad. ¡Y la universidad es realmente solo el comienzo mismo de tu educación! ¡Realmente es! Lo que aprende después de la universidad y, lo que es más importante, la actitud que cultiva para aprender a lo largo de su vida, según mi experiencia, es MUCHO más importante. No quiere decir que la universidad no sea importante (e increíblemente divertida), pero no es donde termina la educación, es donde comienza.
Lo que elija hacer y con quién se encontrará y qué experimentará después de graduarse continuará enseñándole durante el resto de su vida. No puedes controlar cómo y cuándo y dónde van a pasar esos momentos de influencia, pero puedes prepararte para aprovecharlos cuando lleguen. Por eso es tan importante considerar esta decisión con cuidado, ya que puede tener un impacto increíblemente grande en su capacidad para aprovechar futuras oportunidades y embarcarse en aventuras emocionantes más adelante, lo cual es una de las principales razones para ir a la universidad. .
Por eso creo que es importante considerar el costo de oportunidad: ¿qué haría con $ 50,000 o $ 100,000 adicionales? No sé qué estás considerando pedir prestado, pero deberías. $ 50,000 es suficiente para viajar por el mundo durante 3 años sin parar, o para pagar una cantidad significativa de un título de posgrado o iniciar un negocio. Todas estas otras cosas que puede hacer con el efectivo son su costo de oportunidad. Y como joven profesional probablemente llevaría años ahorrar $ 50,000 (me tomó 4 años con un salario superior al promedio y la mayoría de las personas que conozco a la edad de 30 años no tienen $ 50,000 adicionales por ahí). El tiempo que se tarda en devolverlo es otra forma de costo de oportunidad. El costo de oportunidad se introduce en nosotros, la gente de negocios, porque estas decisiones difíciles están en el corazón de los negocios y elegir la opción “mejor” en realidad no puede ser la mejor decisión debido al costo de lo que decidimos renunciar. Teniendo en cuenta el costo ayuda a encontrar la opción más valiosa y mejor para usted.
Pedirte que pienses en esto ahora es increíblemente difícil porque, francamente, no tienes la experiencia de entrenamiento o de vida que proporcione un contexto para tomar decisiones difíciles como esta todavía (¡lo harás!). Y he escuchado la frustración expresada por muchos que tomaron demasiado en préstamos estudiantiles sin entender realmente a qué se comprometían y con qué se estaban negociando. Es increíblemente difícil de saber. Y en los negocios (y la universidad es un negocio GRANDE) cuando no está seguro de algo, especialmente en lo financiero, es mejor cubrir nuestras apuestas y minimizar nuestra exposición al riesgo: esto nos permite capitalizar mejor oportunidades desconocidas en el futuro. Cuando no está seguro en los mercados, lo último que desea es ser fuertemente apalancado (también conocido como asumir un montón de deuda) y comprometerse con un resultado específico y dudoso.
Eso es lo que creo que se trata de … maximizar las opciones futuras. Opciones para que logres y experimentes lo que quieras en la vida. Pienso en esto como libertad y es algo que he tratado de proteger sin descanso (muchas cosas y personas en la vida pedirán tu libertad). Puedo pensar en un par de refutaciones que pueden tener al considerar esto:
Recibiré una mejor educación en la escuela X
Puede que sea cierto. ¡Pero podría ser igual o no tan bueno! Los posibles beneficios de una educación marginalmente mejor (que no hay garantía de recibir de una universidad de mayor costo) no es tan grande como los posibles inconvenientes de un compromiso financiero excesivo demasiado pronto.
Gran parte de mi educación real se ha reducido a cometer errores (que es más fácil de hacer cuando no tienes obligaciones financieras importantes), cultivar mi propio impulso para aprender fuera del aula y una buena dosis de oportunidad.
Un título de la escuela X vale más para los empleadores.
La verdad es que a menos que sea una escuela de ivy league o la mejor escuela para un título técnico específico (y aún así sea discutible) es poco probable que importe (a largo plazo) de dónde proviene su título. De hecho, en algunas industrias (como en la que trabajé) no importará si tienes un título. Seriamente. Será irrelevante: de cualquier manera, las consecuencias financieras de la procedencia de su diploma no lo serán. Una vez que salgas de la escuela, tu título universitario se verá más o menos igual que el de cualquier otra persona.
Quiero vivir en otro lugar.
Creo que este argumento tiene algún mérito. Terminé viviendo en San Diego por 6 años después de graduarme y me encantó. Y era más fácil tener amigos allí. Pero con una gran cantidad de deudas, es posible que no pueda darse el lujo de vivir de forma independiente. Muchas personas terminan mudándose a casa por años para ayudarlos a pagar sus préstamos estudiantiles. Además, un campus universitario siempre está en otra parte. Es su propio mundo.
Es una inversión en mi futuro.
Sí, la universidad definitivamente puede ser y con frecuencia lo es. Pero si pagar los préstamos universitarios es tan costoso que le impide ahorrar para su futuro, viajar y explorar, experimentar diferentes carreras, comprar una casa, tener hijos u otros objetivos de vida que tendrá, ¿seguirá siendo una inversión que vale la pena?
También vale la pena tener en cuenta que muchos de los que obtienen grandes préstamos estudiantiles lo hacen para especializarse a través de maestrías y doctorados en una carrera bien pagada como derecho, medicina, etc. Si están increíblemente seguros de que eso es lo que quieren hacer por el resto. de su vida, esto podría tener sentido (aunque yo diría que no lo es para la mayoría) dado el alto rendimiento futuro esperado. Si está invirtiendo en una educación liberal o de otro tipo en general (lea: pregrado), por lo general no puede predecir a dónde lo llevará o una gran recompensa con un alto grado de certeza (¡aunque puede haber!)
Aquí hay un par de otras cosas que vale la pena considerar:
El salario promedio de un graduado de la universidad es de aproximadamente $ 40,000.
Esto probablemente no significa mucho para ti en este momento. Pero según los números, es muy probable que empieces a comenzar (comencé con $ 31,500 con un título en negocios). Esto no es algo malo, a menos que necesite ganar $ 70,000 solo para mantenerse al margen de los pagos de sus préstamos.
La mayoría de las personas no saben lo que quieren hacer después de la universidad.
¡Esto fue (y hasta cierto punto aún lo soy) yo! Es totalmente razonable no saber lo que quieres hacer después de la universidad porque en ese momento no pasaste mucho tiempo en el mundo real fuera de la academia. Eso está totalmente bien, de hecho, puede ser algo maravilloso, si tienes la libertad de experimentar, probar cosas, y fallar y comenzar de nuevo. Pero puede ser increíblemente restrictivo si se encuentra bajo una presión extrema para pagar los préstamos estudiantiles masivos que continúan creciendo y creciendo.
Si todo esto te asusta o te enoja o deprime, probablemente debería hacerlo un poco. Yo también estaría molesto. Una buena educación no debería costar tanto como lo hace. Bernie Sanders está de acuerdo. No es justo que algunas personas (como yo cuando fui a la escuela) ni siquiera tengan que pensar en esto. Si fuera yo en tu situación, mi primer instinto sería ignorar todo esto abiertamente y pretender que nada de eso se aplica a mí. Y podría hacer eso, pero no cambiaría la realidad de la decisión que tomo, solo me ciega ante ella. Pero este es el momento perfecto para que sientas todas estas cosas, antes de que hayas decidido. Usted está en el asiento del conductor y tiene la capacidad de elegir a dónde ir. Tal vez ya hayas pensado en estas cosas y para ti el potencial es mayor y estás de acuerdo con ellas. Eso es genial, siempre y cuando hayas considerado su realidad y no te engañes a ti mismo. Creo que la mejor manera de tomar decisiones difíciles con las que estoy contento es considerar cuáles son los peores resultados posibles y luego decidir si puedo aceptarlos en caso de que ocurran.
Tómate tiempo para reconocer cómo todo esto te hace sentir. Esto es lo que mis maestros de zen me recuerdan constantemente que haga. Mi experiencia es que nuestro cuerpo a menudo ya sabe la respuesta, solo toma un tiempo para que la mente se ponga al día. Conociéndote, mi instinto es que, sin importar a dónde vayas, disfrutarás y aprenderás muchísimo. Desde esa perspectiva, dudo que puedas elegir la escuela equivocada.
Me doy cuenta de que todo esto puede parecer negativo. No quiero hacerte sentir mal si necesitas tomar préstamos estudiantiles y esto tampoco es para desalentarte de ir y disfrutar de la universidad. Creo que invertir en una educación vale la pena, me ayudó enormemente. Pero a tu edad hay una tendencia a sentir que es dinero gratis y que las consecuencias están en un futuro lejano donde las cosas se resolverán. Hay una tendencia a no pensar en ello, y eso hace a los estudiantes vulnerables. Debido a que también hay una tendencia a que las escuelas no hablen sobre esto y los padres y otras personas involucradas a menudo no conocen la magnitud de la situación. No tengo nada que ver con esto, porque creo que eres una persona increíblemente brillante y que mereces mi opinión sincera para que puedas decidir por ti mismo.
Mi esperanza es hacer que piense profundamente sobre la cantidad de préstamos que obtiene porque es una decisión seria con consecuencias reales en el futuro cercano (sus comienzos y finales de los 20 son el futuro cercano … ¡confíe en mí!). Mi esperanza es que tome una decisión informada para que, independientemente del camino que elija, pueda aceptar y apreciar los altibajos que conlleva. Y si te motiva a aprovechar todas las oportunidades de ayuda y becas, eso es una ventaja. ¡La universidad fue un gran período en mi vida y estoy seguro de que también lo será para ti! Hay un montón de momentos emocionantes y cosas por delante y, en realidad, esto es solo una perspectiva sobre cómo prepararse mejor para ellos.
A continuación hay algunos recursos que he reunido para ofrecerle otras perspectivas (similares). Como probablemente sea obvio a estas alturas, recomendaría encarecidamente obtener una educación de alta calidad y asequible a través del sistema estatal a través de una escuela privada si usted es el que la paga. Creo que en realidad te dará más libertad y más opciones después de la graduación. Esa es mi opinión basada en mis valores y es lo que haría si me enfrentara con la elección de hoy. No estaba seguro de que me gustaría SDSU y, honestamente, me tomó un tiempo ajustarme (no soy increíble con el cambio). Así que me prometí que si no me gustaba después de un año completo, me transferiría a otro lugar. Nunca me trasladé. Sugiero considerar una estrategia similar.
También me gusta ver el impacto de las decisiones financieras a lo largo del tiempo, lo hace menos abstracto para mí. Tomo mejores decisiones cuanto más consciente estoy de los costos reales involucrados. Lo alentaría a que haga un mapa de los costos totales esperados de una manera similar.
Otra lectura recomendada antes de tomar una decisión:
Todo lo que pueda encontrar por Seth Godin sobre el tema.
http://www.thesimpledollar.com/b…
http://money.cnn.com/2015/03/24/…
http://money.usnews.com/money/bl…
http://www.fastcompany.com/30541…
http://www.jamesaltucher.com/201…
http://www.cheatsheet.com/person…
