Eso depende.
Obtener una hipoteca hoy implica más partes móviles que en años anteriores. Donde los suscriptores solían revisar archivos, ahora esencialmente los auditan . Esto NO significa que los estándares de préstamo sean “increíblemente difíciles”, como han afirmado algunas personas en los medios de comunicación. Simplemente significa que cualquier persona en busca de una hipoteca para comprar o refinanciar bienes raíces realmente necesita tener sus patos en una fila para asegurar el éxito.
El “pato” más importante en este proceso (para estirar un poco la metáfora) es el oficial de crédito. Esa persona importante debe tener algún moxie técnico para obtener su préstamo a través del proceso de presentación, aprobación y financiamiento.
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Específicamente, ese oficial de préstamo debería
- Reúna por adelantado documentos adicionales que no sean simples ingresos y documentación de activos. Esto minimizará la probabilidad de una lista onerosa de condiciones “previas al documento” en la aprobación del préstamo
- Sepa cómo leer una declaración de impuestos (tanto comercial como personal). Si es dueño de un negocio, de bienes raíces que generan ingresos o de dividendos, su oficial de préstamos debe poder extraer estos ingresos de las declaraciones de impuestos y explicárselo al suscriptor en una carta de presentación detallada y completa.
- Sea experto en analizar su informe de crédito y asesorarlo sobre formas de aumentar sus puntajes, si es necesario. Si bien un puntaje de crédito de más de 620 o más es aceptable para un préstamo de Fannie Mae o Freddie Mac, el puntaje FICO de suma importancia determina lo que usted pagará por el préstamo. En algunos casos, agregar solo 4 o 5 puntos a su préstamo puede ahorrarle literalmente miles de dólares. Su oficial de crédito debe saber cómo hacer esto
- Podrá comunicarse directamente con el asegurador una vez que haya enviado su solicitud de préstamo. En muchos casos, una conversación con el suscriptor puede evitar una larga lista de condiciones que deben cumplirse antes de dibujar los documentos del préstamo. Incluso puede ahorrar un préstamo difícil
- Tener una familiaridad íntima con el movimiento del mercado de tarifas. Las tasas de interés cambian cada día, ya veces más de una vez durante el día. Los prestamistas basan sus tasas en el movimiento de los Valores respaldados por hipotecas (MBS) en el mercado. MBS son las hipotecas agrupadas y bursatilizadas emitidas por Fannie Mae, Freddie Mac y Ginnie Mae, las gigantes hipotecarias que compran préstamos de los prestamistas. Cuando el precio del MBS aumenta debido a la demanda de los inversores, las tasas bajan. Saber si bloquear su tasa o flotar puede ahorrarle miles
Con respecto a las tasas, todos los prestamistas hipotecarios (intermediarios o banqueros) venden sus préstamos en última instancia a los mismos inversionistas, por lo que no existe una gran variación en la tasa de una entidad crediticia a otra. La capacidad de obtener su préstamo financiado a tiempo con un mínimo de estrés y molestias es función de un buen oficial de préstamos. Piense en su proceso de préstamo como un tipo de asociación entre usted y su oficial de préstamos. Antes de comprometerse a hacer negocios con cualquier persona, debe tener una conversación para tener una idea de qué tan bien mantendrán su parte de esa sociedad.
¡Buena suerte!
